No todo el mundo entra en el Marketplace de salud. Para esos casos existen dos productos que conviene entender bien antes de firmar nada.
Cuando alguien no califica para un plan del Marketplace —o no puede asumir su costo— aparecen alternativas que no son cobertura integral. Las dos más comunes son los planes de descuento médico y los seguros de indemnización fija. Sirven para cosas concretas y tienen límites claros.
Plan de descuento médico: precios negociados, no cobertura
Es una membresía, no un seguro. A cambio de una cuota, el afiliado accede a una red de médicos, laboratorios, dentistas y farmacias con precios negociados. Lo que se paga en la consulta es el precio del convenio, no el precio de lista.
- No paga reclamos ni cubre hospitalización. Nadie va a pagar la factura de una cirugía por tener esta tarjeta.
- Sirve para consultas puntuales, laboratorio, limpieza dental o medicamentos de uso común.
- No sirve como protección frente a una enfermedad grave: un buen descuento no es lo mismo que una cobertura.
Indemnización fija: paga un monto, no la factura
Esto sí es un seguro, pero de un tipo particular: en lugar de pagar el costo real del servicio, paga una cantidad fija por día de hospitalización, por visita o por procedimiento, según lo que diga la póliza. El dinero se entrega al afiliado y este lo usa como quiera.
- La ayuda es predecible (sabes cuánto paga cada evento) pero no proporcional: si la factura es de 40.000 dólares y la póliza paga 1.000, el resto sigue siendo tuyo.
- No es cobertura completa. No cumple los requisitos de cobertura mínima del ACA y no reemplaza a un plan de salud.
- Puede tener períodos de espera, exclusiones por condiciones previas y topes anuales. Todo eso está en la póliza y hay que leerlo antes de firmar.
Cuatro preguntas antes de decidir
Si te ofrecen uno de estos productos, haz estas preguntas y pide la respuesta por escrito:
- ¿Qué pasa si me hospitalizan? ¿Cuánto paga exactamente y por cuántos días?
- ¿Qué NO cubre? Exclusiones, períodos de espera y condiciones previas.
- ¿Qué médicos y hospitales participan y en qué zona?
- ¿Cuánto es el costo total al año, sumando cuota y gastos de bolsillo?
«Ninguno de estos productos es cobertura del Marketplace ni sustituye a un plan de salud completo.»
Antes de contratar, verifica qué estás comprando
El primer paso siempre es el mismo
Antes de buscar alternativas, vale la pena confirmar si realmente no calificas. Muchas personas creen que no pueden optar a un plan del Marketplace y sí pueden, o desconocen que su situación cambió con el año. Esa revisión se hace una vez y evita decisiones caras.
Si quieres saber si calificas o no, revisa las opciones de Salud (Obamacare) o escríbenos desde Contacto. Y si ya decidiste que necesitas otra cosa, al menos hazlo con la letra pequeña delante.